Все про ипотечный кредит на жилье простыми словами

Собственное комфортное жилье — мечта любого здравомыслящего человека. Однако в современных реалиях не все могут себе позволить купить недвижимость за наличные. Решить вопрос можно с помощью ипотечного кредитования, которое позволит за приемлемую сумму в месяц обрести собственное жилье.

Ипотека представляет собой одну из банковских услуг и является специальным видом кредитования, предоставляющегося на нужды приобретения недвижимости. Причем ипотечное кредитование может выдаваться, как для покупки квартиры, так и объекта коммерческого назначения.

Покупая квартиру за счет ипотечных средств, человек становится собственником имущества, которое находится в залоге у банка до полного погашения суммы заемных средств. Пока ипотека не будет погашена, собственник не имеет права распоряжаться недвижимостью в части продажи или совершения любых других сделок без согласия банка, выдающего заемные средства.

Собственник недвижимости в праве совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте, к примеру, ремонт или прописка лиц.

Как оформить ипотеку?

У каждого банка есть свой перечень требований к заемщику, нужных для выдачи положительного решения. Но даже выполнение абсолютно всех требований банка не дает гарантии на получение ипотечного заема.

Для увеличения вероятности позитивного ответа, следует воспользоваться некоторыми проверенными вариантами:

• Подавать заявление сразу в несколько банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недостатки.
• Привлечь благонадежных поручителей.
• Внести первоначальный взнос. Чем значительнее, тем лучше.

Документы для получения ипотеки

Чтобы успешно оформить ипотеку, заемщику необходимо собрать пакет документов. Состав пакета регламентируется непосредственно законодательством России, а также требованиями финансовой организации. Это означает, что требования к документам могут не совпадать в зависимости от банка, в который заемщик подает заявку.

Обычный пакет документов включает эти пункты:

• Заполненная правильно анкета. Образец заполнения возьмите непосредственно в банке. Идти в банк необязательно. На сегодняшний день доступно заполнение документа на официальном сайте банка и подача в формате онлайн. Грамотно заполненная анкета выступает непосредственно заявкой на получение ипотеки.
• Паспорт заявителя. Также паспорта созаемщиков и поручителей (если предусмотрено их наличие).
• Копия или оригинал ИНН заявителя.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (полностью). На каждой странице должна стоять печать кампании, где работает заемщик. В альтернативном варианте это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о доходе. Речь идет о форме 2-НДФЛ за последний год. В альтернативном варианте может быть достаточно только справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о браке (при наличии). И брачный контракт (при наличии ).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая необходимый список документов, обратите внимание, что некоторые справки имеют ограниченную во времени актуальность. Обязательно стоит учесть время на изготовление справок и подготовиться к их получению заранее.

Процентные ставки по ипотеке на конец 2022 года

Сейчас доступно большое количество программ кредитования, различающихся не только условиями предоставления, но и величиной процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере Сбербанка:

• Ипотечное кредитование с государственной поддержкой — процентная ставка от 6,7%.
• Ипотечный займ для семей с детьми — от 5,7%.
• Ипотека на приобретение недвижимости, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Такой же процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотечный кредит на загородную недвижимость — от 10,7%.

Важно! Любой заявитель может рассчитывать на скидки в рамках ипотечных ставок. Также важен срок кредита, наличие и сумма первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы определить для себя наиболее подходящий вариант, желательно заранее изучить условия кредитования нескольких банков.

Этапы оформления ипотеки

Вне зависимости от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разделить на несколько этапов. Для начала необходимо определиться с объектом недвижимости. Далее можно провести анализ и выбрать подходящую кредитную организацию. Важно понимать, что каждый застройщик новостройки получает аккредитацию в нескольких банках.

Получение ипотеки делится на этапы:

• Заполнение заявления на получение ипотеки в выбранном банке.
• Заключение предварительного договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страхование жизни заемщика.
• Заключение договора целевого займа.
• Подписание закладной, если требует Банк
• Оформление права требования на недвижимость с залоговым обременением.

Ипотека на жилье в новостройке

Спрос на покупку квартиры недвижимости в новом фонде постоянно растет. Основным преимуществом приобретения квартиры в ипотеку от застройщика является более выгодная процентная ставка. Это продиктовано тем, что большинство крупных застройщиков имеют партнерские отношения с популярными российскими банками и дают потенциальным покупателям широкий диапазон для выбора.

Помимо выгодной ипотечной ставки приобретение квартиры в ипотеку в новостройке отличается рядом позитивных особенностей:

• Достаточно низкий уровень требований к заемщику. Облегченный список документов.
• Ипотека без первоначального взноса. В альтернативном варианте первоначальный взнос может все же потребоваться, однако сумма его будет минимальной.
• Вероятность получения отсрочки от оплаты основной суммы долга или процентов по кредиту.

Важно! Иногда потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: предполагая, что кредитор — строительная компания. На самом деле, застройщик занимается только строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Погасить ипотеку досрочно

Если банк одобрил заявку на ипотеку, следующий этап - подпись договора с банком. В тексте документа обязательно расписывается график предстоящих платежей. Все ипотеки имеют длительный срок погашения, но заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение может быть двух видов:

• Полное. Такой подход подразумевает внесение единовременно всей суммы остатка по кредиту, и всей суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. Когда происходит оплата суммами, превышающими ежемесячный платеж, нежели указанные в кредитном договоре.

Большинство заемщиков считают очень хорошим решением досрочно погашать кредит. Однако действительная выгода всегда зависит от оставшегося срока кредита. Выгода уменьшается с приближением к дате полного погашения кредита.

Важно! Предупредите банк о любом из вариантов досрочного погашения.

Лица, имеющие право на подачу ипотеки

Для получения позитивного ответа по ипотеке, заявитель должен соответствовать всем требованиям банка. Некоторые требования продиктованы характером внутренней банковской системы. Но существует минимальный набор требований, которым должен соответствовать заемщик вне зависимости от конкретного банка:

• Гражданин России с пропиской.* Возраст от 18 до 75 лет цифры берутся на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик рассчитывает на получение кредита без справки о доходах, возрастной порог опускается до 65 лет.* Стабильный зароботок.* Стаж на текущем месте работы не менее 3 месяцев.

В качестве исключительных предложений к заемщикам могут быть выдвинуты дополнительные требования. Например, на получение льготной семейной ипотеки с господдержкой могут подаваться только семейные пары с ребенком.

Сроки ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования может сильно разниться в зависимости от большого количества параметров. Средним значением в нашей стране считается выдача ипотеки на 15 лет.

Следует выделить три типа ипотеки:

• Краткосрочная ипотека, берущаяся на срок до 10 лет.
• Среднесрочный кредит — от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека — более 20 лет.

Самый большой срокипотечного кредитования в России составляет — 30 лет. Такие условия могут позволить себе предложить ведущие российские банки с государственной поддержкой.

Минимальный возможный срок выдачи ипотечного кредита — не менее чем на 1 год.

Первоначальный взнос

Преимущественно для получения ипотеки требуется первоначальный взнос. Как правило, он стартует от 15%. Конечный размер суммы первоначального взноса варьируется в зависимости от политики банка. Многие банки предлагают другие способы, если у заемщика не находится требуемой суммы.

В роли первоначального взноса можно использовать недвижимость, находящуюся в собственности заемщика. Ипотечный кредит можно оформлять под залог этой собственности.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты.

Недвижимость в ипотеку

В части жилого строительства можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика, но и на другие объекты недвижимого имущества. Ипотека доступна и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома типа таунхаус.
• Земельные участки без построек.
• Дачные дома.

Обязательно стоит учитывать, что для выдачи положительного решения по ипотеке банк будет тщательно проверять приобретаемую заемщиком недвижимость. Соответственно, следует заблаговременно побеспокоиться о проверке всех необходимых документов на недвижимость. Отдельные банки могут выдвигать собственные требования к году сдачи жилой недвижимости.

Также не каждый вид недвижимости подойдет для получения ипотеки по перечню льготных программ.

Как подать заявление на ипотеку

Сделав выбор в пользу опреденного банка, заемщик может заполнить анкету в установленной банком форме. Подавать документ можно как в режиме онлайн, так и во время личного посещения отделения Банка. Кроме того отправить заявку на ипотеку можно через агентство недвижимости, брокерский центр или ипотечного брокера.

Если Вы решили пойти в отделение банка, необходимо обратиться к специалисту по ипотечному кредитованию, который проведет консультацию и ответит на все вопросы. Также у кредитного специалиста существует возможность получить расчет ежемесячного платежа по будущему кредиту.

Не стоит бояться задавать вопросы, потому как любая ошибка в списке документов может существенно замедлить процедуру выдачу кредита.

Получение ипотеки — это сложный многоуровневый процесс, поэтому важно запастись терпением и внимательно собирать пакет документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!